Persaraan yang kukuh secara kewangan sepatutnya bukan impian tetapi hak. Namun, 40% rakyat Amerika dijangka kekurangan wang semasa persaraan.

Ramai ibu bapa dan datuk nenek kita mungkin mempunyai pencen dan cek Keselamatan Sosial yang menawarkan pendapatan tetap untuk membantu menampung perbelanjaan hidup semasa persaraan. Tetapi bagi kebanyakan pekerja hari ini, sumber yang boleh diharapkan itu tidak lagi wujud atau tidak mencukupi.

Malah di kalangan mereka yang sudah bersara, ramai yang menghadapi cabaran kewangan, terutama di tengah inflasi tinggi baru-baru ini, memerlukan kembali bekerja dan menangguhkan impian persaraan mereka. Yang lain mencapai usia persaraan hanya untuk menyedari mereka tidak menyimpan cukup untuk menampung kehidupan.

Sistem persaraan semasa kita memberi tumpuan hampir sepenuhnya untuk membantu pekerja menyimpan untuk persaraan; ia tidak banyak membantu pesara menukar simpanan mereka kepada pendapatan yang mereka perlukan, atau memastikan bahawa pendapatan itu akan bertahan selama mereka hidup. Apabila berpuluh-puluh juta bayi boomer meninggalkan tenaga kerja dan orang hidup lebih lama dalam persaraan, akibat tidak mempunyai pendapatan dan simpanan yang mencukupi menimbulkan risiko yang besar terhadap keselamatan dan vitaliti keluarga, komuniti dan ekonomi kita, meningkatkan risiko kemiskinan dalam kalangan warga emas Amerika dan memberi tekanan tambahan kepada jaring keselamatan sosial yang sudah tertekan.

Memperluas akses kepada pelan persaraan

Penyelesaian mudah boleh memastikan semua pekerja mencapai hak persaraan mereka—jika pembuat dasar dan majikan bertindak dengan keutamaan yang diperlukan. Undang-undang baru-baru ini mengambil langkah untuk memperluas akses kepada pelan persaraan dan mengurangkan halangan untuk menyimpan, dan inovasi sektor swasta membolehkan lebih banyak majikan menawarkan pelan dengan fleksibiliti, penyesuaian dan pelbagai pelaburan yang lebih besar. Namun, rakyat Amerika memerlukan dan layak mendapat lebih untuk mewujudkan persaraan yang bermaruah.

Pertama, kita perlu meletakkan medan persaingan tabungan persaraan pada tahap yang sama, memastikan lebih ramai pekerja mempunyai akses kepada pelan simpanan persaraan dengan memperluas alternatif yang disediakan kerajaan. Hampir separuh pekerja sektor swasta—lebih 55 juta—tidak mempunyai pilihan pelan persaraan majikan. Angka itu lebih membimbangkan bagi pekerja perniagaan kecil: 78% daripada mereka yang bekerja untuk syarikat dengan kurang daripada 10 pekerja—kira-kira 20 juta rakyat Amerika—tidak mempunyai pilihan pelan tempat kerja persaraan. Kerajaan persekutuan dan lebih banyak negeri perlu mewujudkan akaun individu persaraan (IRA) untuk pekerja tanpa pelan majikan yang tersedia kepada mereka. Setakat ini, 19 buah negeri telah melaksanakan pelan IRA untuk semua pekerja sektor swasta, yang akan memerlukan majikan yang tidak menawarkan pelan persaraan untuk membenarkan pekerja mereka didaftarkan secara automatik dalam pelan yang difasilitasi oleh negeri mereka.

Kedua, lebih banyak majikan perlu menerima pakai dasar pendaftaran automatik untuk pelan simpanan persaraan mereka untuk memulakan simpanan persaraan pekerja mereka dan memastikan pekerja mengambil bahagian dalam faedah penting ini. Mereka juga perlu memasukkan langkah-langkah yang membolehkan pekerja meningkatkan simpanan mereka apabila mereka maju dalam kerjaya mereka dan membenarkan mereka memindahkan simpanan tersebut dengan lancar jika mereka bertukar pekerjaan.

Ketiga, setiap pekerja juga perlu diberi maklumat yang jelas dan mudah untuk membandingkan pilihan simpanan dan pendapatan dan membuat pilihan yang dimaklumkan untuk mencapai matlamat persaraan mereka. Majikan perlu melaksanakan program pendidikan kewangan tempat kerja supaya pekerja terus belajar dan mengambil tindakan. Apabila kita tahu lebih baik, kita akan berbuat lebih baik.

Akhir sekali, apabila sistem persaraan kita selesai beralih daripada bergantung terutamanya kepada pelan manfaat ditakrifkan—pencen—kita perlu menyesuaikan fokus kita daripada sekadar membantu orang menyimpan kepada memastikan simpanan itu bertahan. Setiap pekerja perlu mempunyai akses kepada pilihan pembayaran balik kos rendah yang menyediakan pendapatan persaraan yang mencukupi.

Menyediakan pendapatan persaraan yang boleh diharap

Sebahagian besar abad ke-20, gabungan pencen dan Keselamatan Sosial—teras sistem persaraan Amerika—membantu menggantikan pendapatan banyak pekerja semasa persaraan. Pada tahun 1975, 70% peserta pelan persaraan mempunyai pencen dan janji pendapatan seumur hidup yang terjamin. Hari ini, hanya 12% mempunyai pelan sedemikian. Keselamatan Sosial—satu-satunya sumber pendapatan terjamin bagi ramai pesara—terus menghadapi cabaran kesinambungan, dengan Dana Amanah Keselamatan Sosial dijangka kehabisan wang menjelang 2033, bermakna benefisiari akan menghadapi pemotongan faedah sebanyak lebih 20%.

Pembuat dasar dan majikan perlu bertindak untuk menyediakan semua pekerja dengan pilihan pembayaran keluar yang masuk akal dan boleh diharapkan, seperti anuiti, untuk berfungsi sebagai pendapatan sepanjang persaraan.

Kita telah membuat kemajuan yang ketara dalam beberapa tahun kebelakangan ini untuk membolehkan tabungan persaraan dan akses kepada pendapatan seumur hidup yang lebih besar. Kongres meluluskan dua undang-undang bipartisan yang bermakna—Akta SECURE pada tahun 2019 dan Akta SECURE 2.0 pada tahun 2022—yang menawarkan lebih ramai pekerja Amerika daripada sebelum ini pilihan pelan simpanan persaraan.

Namun, masih ada kerja yang perlu dilakukan untuk mewujudkan hak persaraan pekerja, memastikan mereka mempunyai alat, sumber dan padanan sumbangan yang membolehkan persaraan selesa berada dalam jangkauan—tanpa mengira jenis pekerjaan atau majikan. Sudah tiba masanya pembuat dasar dan majikan bersatu padu untuk membantu semua pekerja melaksanakan hak persaraan mereka dan mencapai persaraan bermaruah dan selamat yang mereka telah peroleh.